商车费改全面铺开 创新经营将成车险业新挑战

    7月6日，保监会正式下发的《关于商业车险条款费率管理制度改革试点全国推广有关问题的通知》（以下简称“通知”）指 出，自2015年6月1日以来，商业车险条款费率管理制度改革试点工作已在黑龙江等18个省市实施并取得积极成效。经研究决定，保监会将商业车险改革试点 推广到全国范围。
    前两批试点的顺利开展，保险业商业车险费改以行业示范条款为主、保险公司创新型条款为辅的总体设计目标已经取得较好成效。随着第三批18个费改地区在 2016年6月24日正式完成切换，我国商业车险费改在全国范围正式铺开。业内专家指出，商业车险费改的实施，为消费者带来了实质的优惠，但与此同时，在 车险发展进入低增速时代的背景下，这将使车险行业竞争更趋激烈，车险服务能力也将迎来更多的挑战。
    彻底解决车险“高保低赔”
    作为占据财产险市场70%份额的险种，商车费改受到了万众瞩目。
    去年6月，我国商业车险费改正式启动，共分为三个批次逐步开展试点推广。6月24日晚10时，北京正式完成商车费改新系统切换，至此，商业车险费改已在全国范围内36个省市铺开，产险费率市场化进程加速。
    保监会副主席陈文辉前不久在总结商业车险改革试点成效时表示，一是保险责任范围扩大，新版商业车险示范条款彻底解决了“高保低赔”、“无责不赔”等前 期舆论集中反映的问题；二是消费者保费支出下降，截至今年4月末，试点地区车均保费同比下降6.8%；三是保险覆盖面扩大，今年前4个月，试点地区商业车 险签单件数同比增长21.7%，投保率达到73.6%，同比提高4.1个百分点；四是保险保障程度提升，试点地区消费者平均购买的商业三责险责任限额从 41.9万元提高到48.8万元，提高近7万元；五是车险市场保费收入稳步增长，改革试点地区车险保费增速在两位数以上，与未改革地区基本持平；六是保险 公司经营管理水平和从业人员能力素质得到提高；七是保险在促进道路交通安全和汽车产业发展方面的作用更加凸显，有利于社会公共福利水平在相关领域的提升； 八是保险公司经营效益有所改善，2014年全国共有9家公司实现车险承保盈利，截至2016年4月，已有13家保险公司实现车险承保盈利。
    为了确保商业车险费改的稳步推进，保监会《通知》要求，2016年7月1日前，各财产保险公司应停止使用北京、河北、山西、辽宁、上海、江苏、浙江、 福建、江西、海南、贵州、云南、西藏、甘肃、深圳、大连、宁波、厦门等18家保监局所辖地区原商业车险条款、费率，并及时启用经保监会批准的新商业车险条 款、费率。各财产保险公司应建立健全商业车险条款费率监测调整机制，动态监测、分析费率精算假设与实际经营情况的偏离度，防止车险主要经营指标的实际值较 费率精算报告中的预期值发生重大偏离。
    有助车主养成安全驾驶习惯
    商业车险费改通过保费“奖优罚劣”的激励约束机制，有助于让车主自觉养成安全驾驶习惯。通过发挥费率的杠杆作用，激励投保人提高安全驾驶意识，减少交通事故的发生。
    记者注意到，费改后，除基准纯风险保费外，车险保费还与费率调整系数有关，包括无赔款优待、自主核保、自主渠道、交通违法4个系数。其中，中保协示范条款的无赔款优待系数（NCD系数）为0.6-2.0，驾驶习惯良好、出险频率低的车主保费将大幅降低。
    在第三批商业车险费改中，北京地区关于商业车险基准费率方案对NCD系数的取值范围在全国的基础上有所延伸，并将采用交通违法浮动系数。新规明确规 定，闯红灯3次，保险费率上浮5%，直至最高上浮15%；超速（未达50%）3次，保险费率上浮5%，直至最高上浮15%；超速（超过50%）1次及以 上，保险费率上浮15%；如果车主同时发生闯红灯、超速等违章记录，那么第二年保险保费系数将累计叠加，最高上浮45%。
    北京保监局产险处处长崔振海对此解释称，经过行业测算，闯红灯与超速是在违章中危害较为严重的行为，风险等级偏高，许多交通事故都与此挂钩。为了促使 司机养成良好的驾驶习惯，未来车险保费还可能与其他违章行为挂钩。此举能够更好地发挥车险社会管理功能，强化保费对交通违法行为的约束和惩戒作用。
    同时，崔振海还针对“保费是否因此产生过大上浮”的质疑表示，借鉴深圳的情况，保费整体上浮范围不大。深圳自2011年开始试点商业车险费率与交通违 法记录挂钩机制，将逆行倒退行驶、闯红灯、超速、无证驾驶、肇事逃逸等违法行为与保费挂钩。该机制实施一年后，深圳地区交通事故起数同比下降8.03%。 同时，深圳机动车辆出险频率同比下降了15.6%，成效显著。
    创新服务模式将成竞争特色
    在商业车险费改不断深化的背景下，新车险条款扩大了保险责任，将自然灾害、家庭成员人身死亡等情形也纳入保险保障范围，大幅提高了商业车险风险保障水 平，使广大消费者实实在在的获益。对于消费者而言，车险的选择将不仅局限于保费的升降，还包括品牌、服务、理赔等环节，这无疑为追求创新服务的险企提供了 巨大的机遇，但也同时面临了更多新的挑战。
    “尽管商业车险费改试点一年来取得了明显成效，但出现的问题值得人们关注。”陈文辉指出，一是对改革方向认识不统一。部分保险公司固守旧式思维模式， 希望监管部门出面进行价格费用干预，以达到维持市场份额、实现经营利润的目的；部分监管干部认为所有问题都是市场的问题，与监管关系不大。二是综合成本率 的结构有所变化。在综合赔付率下降的同时，综合费用率上升，这说明行业费用竞争有所加剧，行业运营效率仍然不高。从长远看，这一问题要通过深化改革来治 本，赋予保险公司更多的自主竞争手段。从近期看，要通过加大监管力度来治标，通过严查重罚对市场形成强大震慑，真正做到“放开前端，管住后端”，确保市场 平稳。
    有专家预测，费率市场化只是车险市场向开放转型的第一步。今后创新技术的逐步介入将会令险企的差异化服务更加明显。而险企的服务范围和销售渠道范围也 将进一步拓宽，仅依靠现有的直销、车商、经代等渠道已经不能够完全适应市场竞争，创新的服务模式将逐渐成为各家险企的竞争特色。